До начала 2000-х годов рынок розничного кредитования физических лиц в России пребывал в зачаточном состоянии. Настоящий кредитный бум произошел в 2005-2006 годах, когда эксперты отметили невероятный рост сегмента банковских услуг. Сегодня вряд ли найдется человек, который ни разу не задумывался об оформлении кредита на те или иные цели. Кредитование физических лиц невероятно популярно среди клиентов банков и других финансовых учреждений. Причина лояльности к этому продукту очевидна — кредиты физическим лицам предоставляют возможность осуществить многие планы: приобрести автомобиль, преобразить интерьер, съездить в долгожданный отпуск или сделать ценные подарки родным и близким.
Виды кредитов физическим лицам
Классифицировать данный банковский продукт можно в соответствии с несколькими признаками.
По целям большинство банков предлагают следующие виды кредитов физическим лицам:
- потребительский – самый распространенный тип ссуды. Как правило, предоставляемые суммы не превышают 100 тысяч рублей и выдаются под весьма ощутимые проценты. Одна из его разновидностей – товарный кредит. Он выдается непосредственно в точке продаж, где часто присутствуют небольшие мобильные стойки-представительства банков;
- автокредит – заем на покупку нового или подержанного автомобиля. В зависимости от программы он может выступать в качестве залога или обеспечения по займу. Кредиты физическим лицам на приобретение машины могут выдаваться в размере до 100% стоимости транспортного средства. Поскольку это целевое кредитование, в соглашении указывается, что сумма не может быть использована на иные нужды. Если речь идет о покупке нового авто, банк напрямую переводит средства на расчетный счет автосалона.
- ипотека – ссуда на приобретение квартиры, дома, земельного участка с залогом недвижимости. Таким образом можно приобрести недвижимое имущество как на первичном, так и на вторичном рынке. Среди кредитов физическим лицам этого типа отдельно выделяют ипотечный потребительский. Он предполагает выдачу крупного нецелевого займа, который можно потратить на покупку жилья под залог недвижимости, находящейся в собственности у клиента банка.
- нецелевые кредиты на потребительские нужды – этот тип ссуды может предоставляться на любые цели, не обозначенные в договоре. Разновидностями данных кредитов физическим лицам могут быть займы на образование, отпуск, лечение, неотложные нужды. Альтернативой наличным средствам служат банковские кредитные карты с лимитом, ограниченным суммой кредита. Ее можно использовать на любые цели.
По способу погашения различают кредиты, которые требуют единовременного погашения, и различные варианты рассрочки платежа. Также различают залоговые и беззалоговые ссуды.
Требования к заемщику
Кредиты физическим лицам – это одна из наиболее прибыльных сфер деятельности государственных и коммерческих банков. Данные структуры заинтересованы в повышении спроса на займы, поэтому не предъявляют чрезмерно высоких требованиям к потенциальным заемщикам, за исключением крупных сумм в кредитных заявках. Без преувеличения можно сказать, что получить средства может любой, подтвердив платежеспособность справкой о зарплате по форме 2-НДФЛ. Для некоторых программ экспресс-кредитования на небольшие суммы достаточно иметь поручителя, который возьмет на себя риски по невыплате кредита.