Оформляя дорогие невыгодные кредиты, заемщики не задумываются, что их финансовое положение может измениться. Позже возникают просрочки, портится кредитная история. На помощь таким должникам приходит рефинансирование займов с плохой кредитной историей, которое с недавних пор стали предлагать банки.

Отличия рефинансирования от реструктуризации и перекредитования

Услугу рефинансирования кредитов часто путают с другими услугами банков – реструктуризацией и перекредитованием. Это не одно и то же, хотя все эти услуги призваны помочь должнику избавиться от непомерной финансовой нагрузки.

Рефинансированием называют получение нового займа на более выгодных условиях для закрытия одного либо нескольких дорогих невыгодных кредитов. Выдается кредит на рефинансирование старых долгов обычно в стороннем банке. Для того чтобы рефинансирование прошло, необходимо получить согласие банковских учреждений, в которых есть действующие займы, на проведение этой процедуры. Рефинансирование хорошо проводить тем должникам, у которых несколько займов в разных кредитных учреждениях. В результате старые долги закрываются, остается выплатить один с пониженной процентной ставкой, меньшим ежемесячным платежом и более длительным периодом возврата заемных средств.

Перекредитованием называется получение в банковском учреждении, в котором оформлен проблемный заем, нового кредита со щадящими условиями. Порой эти условия не являются самыми выгодными. Ежемесячный платеж уменьшается, но только не за счет снижения процентной ставки, а счет увеличения продолжительности периода возврата займа. При таком, казалось бы, выгодном предложении банковского учреждения значительно возрастает стоимость кредита в целом.

Перекредитование более выгодно банковским структурам, хотя для заемщиков снижается ежемесячная финансовая нагрузка.

Реструктуризацией называют процедуру, когда банк меняет условия незакрытого кредита. Проводится она в тех случаях, когда у заемщика возникают финансовые затруднения по выполнению обязательств, взятых по кредитному договору. Проценты по кредиту изменяют крайне редко, как правило, увеличивают срок погашения займа. В результате предпринятых мер снижается ежемесячный платеж.

Иногда банк может предоставить так называемые кредитные каникулы, период, когда платить по кредиту не надо и не растут проценту. Порой предоставляется отсрочка платежа, когда проценты не выплачиваются, а гасится только взятая сумма. Если есть смысл, меняют метод начисления процентной ставки – дифференцированную ставку (когда проценты к концу выплаты займа уменьшаются) заменяют на аннуитетную (выплата равными частями) либо наоборот. Очень редко меняется валюта кредита.

Рефинансирование выгодно проводить в случаях, когда комиссия за досрочное погашение займа не является слишком большой, и когда погашаемый займ не был взят под залог имущества.

Выгодно ли рефинансирование

Попробуем подсчитать выгоду от рефинансирования. Для этого возьмем две таблицы. В первой покажем банки, предлагающие рефинансирование, во второй – процентные ставки микрофинансовых организаций, выдающих быстрые займы.

Для некоторых читателей процентные ставки покажутся высокими. Сравним их со ставками быстрых кредитов.

Даже человеку, далекому от математики, видна разница между кредитами на рефинансирование займов и быстрыми займами.

Подача заявки на рефинансирование

Процесс рефинансирования состоит из следующих шагов:

1. После того, как предложение по получению кредита на рефинансирование выбрано, следует начать подготавливать необходимые документы. Список можно найти на сайте банковского учреждения, либо обратившись в сам банк. На дополнительные вопросы дадут ответ работники коллекторского центра.

Стандартные документы:

• российский паспорт;
• СНИЛС;
• ИНН;
• в случаях, когда рефинансируется кредит, выданный лицу, занимающемуся бизнесом, потребуется либо ЕГРИП, либо ЕГРЮЛ;
• водительские права;
• договор (а) займа (мов);
• графики платежей:
• комплект документов зависит от вида займа. На рефинансирование ипотечного займа потребуется документ, подтверждающий право владения недвижимостью. Рефинансирование автокредита требует представления ПТС автомобиля;
• для подтверждения платежеспособности понадобится справка банковской формы или 2-НДФЛ.

Банк, осуществляющий рефинансирование, может сделать запрос в дополнительной информации о заемщике. Будет и обращение в БКИ.

Если сумма кредита крупная, то понадобится обеспечение недвижимостью или автомобилем. Могут потребоваться и поручители. Автокредиты и ипотечные займы обеспечиваются объектом кредита.

2. Следующим шагом является подача заявки. Она имеет несколько способов. Можно нанести визит в отделение банковского учреждения с готовым комплектом документации и оформить заявку на месте. Есть возможность оформления заявки на официальном сайте банка. После подачи и одобрения заявки онлайн клиенту назначают время встречи для обсуждения нюансов рефинансирования.

Как быстро будет рассмотрена заявка, зависит от разных обстоятельств. Клиенты, получающие в банке зарплату или сотрудники компаний-партнеров банка, обслуживаются, например, без очереди.

3. Следующий шаг предусматривает подписание договора. Эту процедуру проделывают все участники сделки (должник, созаемщик, поручители, представитель банка). Клиент должен подписать платежные поручения по закрытию текущих займов.

Иногда в рамках рефинансирования потребительских займов могут оставаться денежные средства после рефинансирования старых долгов. Их заемщик вправе использовать по своему усмотрению.

4. Последним шагом является официальное уведомление заемщиком банка о погашении долгов и оформление договора кредита на рефинансирование.

Чтобы понять, принесет ли рефинансирование выгоду, клиенту необходимо рассчитать затраты по оформлению нового займа, приплюсовать к ним комиссию за досрочное погашение старого кредита (если таковая предусмотрена договором). Далее рассчитывается экономия в разнице процентных ставок, и сравниваются полученные числа. Согласно опыту, если разница меньше, чем 2%, то смысла в рефинансировании нет.

Куда обратиться за рефинансированием

Чтобы получить кредит на рефинансирование, необходимо обратиться в банк, осуществляющий эту услугу. Список некоторых банковских организаций:

Условия банков могут меняться. За справками лучше обращаться в банк.

Кому выдают заем на рефинансирование

Рефинансирование является выгодной услугой для заемщика, для банка-кредитора и банковской организации, осуществляющей процедуру. Но не всем заемщикам выдают кредиты на рефинансирование.

Известно, что банковские учреждения недоверчиво относятся к заемщикам с испорченной кредитной историей. Часто она становится камнем преткновения в вопросе получения кредита на рефинансирование. Но и у таких должников есть вариант добиться необходимой процедуры.

У заемщика с плохой кредитной историей, претендующего на получение кредита на рефинансирование, должны быть веские причины просрочек или существующих неплатежей, подтвержденные документально. В таких случаях банк может пойти навстречу клиенту. Как вариант, можно взять крупный кредит в МФО.

Заем на рефинансирование под залог недвижимости

Можно попытаться взять заем под залог недвижимости. В этом моменте банк отодвигает историю займов на задний план. Он более занят оценкой залогового обеспечения, которую проводит сам, причем бесплатно. При рефинансировании займа под залог недвижимости заключается новый договор, к которому прилагается отчет об оценке недвижимого имущества. Залогом может быть квартира, загородный частный дом, гараж, земельный участок. Имущество должно полностью принадлежать заемщику. Потребуется разрешение супруга на получение займа.

Есть, правда, вариант получения займа на рефинансирование под залог доли в квартире, но в этом случае необходимо получить согласие на заем других совладельцев, особенно если у них на попечении находятся несовершеннолетние дети.

Заем на рефинансирование потребительского кредита

При проведении рефинансирования потребительских займов закрываются следующие виды кредитов:

• Наличные займы любого направления;
• Кредитки;
• Автокредиты;
• Овердрафты.

Есть банковские организации, рефинансирующие несколько займов (Сбербанк предлагает рефинансирование 5 кредитов). При этом необходимо представить документы из банка, в котором действует заем.

Нюансы рефинансирования ипотеки

Рефинансируя ипотечный заем нужно учесть следующие обстоятельства:

• если рефинансирование проводится в стороннем банке, следует уточнить возможность первоначального закрытия займа, а уже в последующем оформления недвижимого имущества в качестве залога кредита рефинансирования;
• возможность досрочного закрытия займа;
• сложными являются ипотеки на приобретение квартир в новострое;
• сложности возникают, когда на жилплощади прописаны несовершеннолетние, и заемщик не имеет другой жилплощади.

Нюансы рефинансирования ипотеки:

• если требования по страхованию не совпадут – придется переоформлять страховку;
• возникнет потребность в повторной оценке жилья. Учитывая пост цен на жилье – можно выиграть в размере получаемого кредита;
• до перерегистрации залогового обеспечения придется платить по повышенной процентной ставке;
• период кредитования находится в зависимости от качества залогового обеспечения;

Процесс рефинансирования помогает закрыть действующий заем за счет низких процентов, длительного периода кредитования и размера нового займа. Но рефинансирование имеет свои достоинства и недостатки. Поэтому его надо оформлять, тщательно просчитав и взвесив все доводы.

Пять вопросов и ответов по рефинансированию

Вопрос №1

Сколько длится рефинансирование ипотечного кредита?

При самом удачном стечении обстоятельств – минимум 10 дней. Стоит помнить о сроках годности некоторых документов.

Вопрос №2

Каковы затраты заемщика при рефинансировании?

Заемщик оплачивает оценку залога, работу нотариуса, страхование и несет ряд других затрат.

Вопрос №3

Какова средняя сумма экономии при рефинансировании ипотеки?

По подсчетам экспертов – 500-800 тыс. руб.

Вопрос №4

Какой должна быть процентная ставка по новому кредиту?

По крайней мере, ниже предыдущей на 2-3%, иначе рефинансирование теряет смысл.

Вопрос №5

Можно ли провести рефинансирование в Сбербанке, если в нем оформлен мой единственный кредит?

Это называется перекредитованием. Если кредит не проблемный, то возможно.

Оставьте заявку на кредит и узнайте в беседе с нашим консультантом обо всех возможных для вас способах  рефинансирования.