Пусть Ваши желания сбываются!

Мы поможем Вам получить кредит в банке на лучших условиях максимально быстро и выгодно

Заполнить заявку на кредит

Досрочное погашение кредита

Принятый в России Федеральный Закон № 284-ФЗ дает заемщику банка право на досрочное закрытие взятого займа, причем без штрафных санкций. По закону банк не имеет права штрафовать клиента за то, что он гасит кредит до срока, предусмотренного кредитным договором. Речь сегодня пойдет о том, как эта процедура происходит на практике. Подав прямо сейчас заявку на кредит, вы получите предложения по оформлению займов, которые можно закрыть досрочно без комиссий и штрафов.

Тонкости досрочного погашения кредита

Само по себе досрочное погашение кредита выгодно клиенту банка во всех отношениях независимо от момента кредитного действия. Частично погашая заем до предусмотренного договором срока, клиент сокращает размер основного долга. Так называемое тело кредита становится меньше. Благодаря этому уменьшается и размер процентов, так как они начисляются именно на задолженность по займу.

Наиболее выгодно проводить погашение кредита досрочно, когда график ежемесячных платежей по займу является аннуитетным (взносы в одинаковом размере). Скажем, у заемщика Сидорова оформлен потребительский кредит на 500 тысяч руб. Годовая процентная ставка по займу составляет 18%. Срок кредитования равен пяти годам. В месяц заемщик обязан вносить сумму в 8 334 руб. Через год Сидоров, неважно какими путями, заработал сумму в 80 тысяч рублей. Этими средствами клиент решил частично досрочно погасить кредит. Его задолженность составляет 400 тысяч рублей, при частично досрочном погашении она будет составлять 320 тысяч рублей. Стало быть, сумма ежемесячного взноса составит 6 667 рублей в месяц.

Чем быстрее заемщик осуществляет ежемесячный платеж, тем большую сумму он экономит на выплате начисляемых процентов. Но даже если кредит гасится и на финальной стадии кредитного срока, денежные средства также экономятся и заемщик сбрасывает с плеч груз финансовых обязательств. Если у заемщика есть штрафы и пени за нарушение кредитных обязательств, при досрочном погашении он в сначала должен оплатить их.

Каких видов бывает досрочное погашение кредита

Собственно, досрочное погашение кредита возможно частично и в полном объеме. При погашении займа частями, вносимая сумма сокращает основную задолженность, называемую телом кредита.

Само частичное погашение имеет два варианта осуществления. При первом оно происходит одновременно с вносом, проводимый каждый месяц, при втором отдельно от ежемесячного платежа, как только появились необходимые средства. Все правила досрочного погашения кредита должны быть прописаны в договоре по кредиту.

При проведении полного погашения взятой ссуды, расчет частично досрочного погашения кредита выглядит таким образом: берется задолженность и к ней приплюсовывают начисленные проценты. К примеру, задолженность равна 300 тысячам рублей, ежемесячный взнос составляет 12 тысяч из которых 5 тысяч – проценты. Стало быть, для полного закрытия займа необходимо заплатить банку 305 тысяч рублей. Основной долг и количество процентов прописаны в графике платежей, исходя из этих данных, можно рассчитать полное погашение кредита досрочно, чтобы знать необходимую сумму.

Заплатив требуемую сумму денег, заемщик должен потребовать у банка письменный документ, в котором говорится о закрытии займа и отсутствии долга перед банковской организацией. Справку необходимо хранить у себя. Нередки случаи, когда клиенты недоплачивали банку небольшую сумму денег. Со временем она становилась огромной, за счет начисления процентов, штрафов и пеней.

Порядок досрочного погашения кредита

Сам порядок досрочного погашения кредита должен регламентироваться кредитным договором. Стандартная схема выглядит следующим образом:

  • Заемщиком должна быть подана заявка на досрочное погашение кредита в банк, заявка на досрочное погашение кредита. Некоторые банки позволяют это делать сразу, некоторые дают две недели.
  • Погасить кредит посредством вноса необходимой суммы денег на реквизиты финансовой организации.
  • Дождаться момента списания средств и при частичном погашении получить новый график платежей, а при полном закрытии займа – документ, подтверждающий это.

Вопрос, как оплатить досрочное погашение кредита регламентируется правилами каждого конкретного банка. Какие-то банки требуют наличия необходимой суммы на счете, есть и такие, в которых закрыть заем можно только через кассу.

В ведущих российских банковских учреждениях разработано досрочное закрытие кредита онлайн. Это касается Сберегательного Банка России, онлайн банка Тинькофф и банков группы ВТБ. В них для закрытия займа не т необходимости посещать офис организации и подавать заявку. Деньги перечисляются на счет, с которого банк их списывает. У такого варианта погашения кредита есть и свои минусы:

  • Деньги будут списаны в дату ежемесячного платежа, а не в день, который может выбрать клиент.
  • Размер ежемесячного взноса должен быть больше предыдущего платежа в два раза.

Есть утверждение, что вскоре эти недостатки исчезнут, так как технические сотрудники банка уже решают эту проблему.

Связь-Банк, Альфа-Банк и ряд других финансовых организаций предусмотрели для своих клиент досрочное закрытие займа с помощью установленных терминалов. Этот метод погашения предусматривает списание средств со счета карты. В меню терминала необходимо найти операцию досрочного погашения и подтвердить ее. Если заемщик вносит сумму не больше 30-60 тысяч рублей, проблем с погашением у него не будет. Если же долг более крупный – клиенту необходимо обратиться в кассу банковского учреждения.

Сокращение размера взноса или уменьшение кредитного срока

Когда досрочное погашение проводится частично, многие банки предлагают клиенту сокращение размера ежемесячного взноса. Но есть и другой вариант этой процедуры – уменьшить срок кредитования. Какой из них лучше? Однозначного ответа на этот вопрос не существует. В первом варианте уменьшается нагрузка на бюджет и освобождается некоторая сумма денег. Второй вариант предусматривает уменьшение общей стоимости кредита. Вот как это выглядит на примере.

Клиент Фролов взял в ноябре 2016 года кредит на сумму 500 тысяч рублей. Срок кредитования составляет пять лет, процентная ставка 15% годовых. Параметры займа таковы:

  • Размер ежемесячного платежа – 14,498 тыс. руб.;
  • Переплата составляет 190,610 тыс. руб.

Через 12 месяцев Фролов дополнительно направляет 100 тысяч рублей на частично досрочное закрытие займа. Новые критерии займа выглядят уже таким образом:

  • Размер ежемесячного платежа 10,810 тысяч рублей;
  • Переплата составляет 42,5812 тысяч рублей.

Если сократить срок кредитования, ежемесячный взнос не изменится. Зато намного сократится переплата. В итоге кредит будет выплачен раньше на десять месяцев. Из-за того, что уменьшение кредитного срока более выгодно клиенту, банки о втором варианте часто сообщить заемщику «забывают», так как при этом они теряют прибыль. Особенно выгоден этот метод, если график платежей дифференцированный (от большего к меньшему).

Вы можете выбрать способ погашения исходя из своих обстоятельств. К примеру, финансовая нагрузка на бюджет является непомерной. В этом случае лучше уменьшить ежемесячный взнос, освободить средства для других потребностей. Не советуют сокращать кредитный срок и при ипотеке. Это невыгодно из-за инфляционных процессов.

Что следует учесть при досрочном погашении

Проводя досрочное погашение кредита, предварительное следует изучить пункты договора, регламентирующие порядок проведения этой процедуры. Некоторые банки ограничивают:

  • Дату погашения;
  • Размер погашения (не меньше ежемесячного платежа);
  • Способы вноса средств и др.

Если банк накладывает штрафные санкции, за то, что вы решили погасить заем досрочно, можете прямиком обращаться в судебные органы. Федеральный закон запретил банкам применение подобных мер.

При погашении кредита частично досрочно возьмите в банке новый график платежей независимо от оставшегося времени до закрытия займа. Убедитесь, что он соответствует требованиям (мокрая печать и подпись работника банка). Узнайте, когда необходимо совершить следующий взнос, чтобы не возникли просрочки.

Перед погашением убедитесь, что на счете есть необходимая сумма денег. Учтите все нюансы досрочного погашения займа. Если банк разрешает проводить процедуру погашения в любой день, средства спишут по получении вашей заявки. В этот день деньги находиться на счете, иначе может возникнуть просрочка.

Сэкономить определенную часть денег при досрочном погашении можно и нужно. Эта процедура утверждена в Федеральном Законе, все действия банка, направленные на препятствование в ее проведении являются незаконными. Значительная сумма экономится при сокращении кредитного срока. При желании уменьшения кредитной нагрузки можно сократить размер ежемесячного взноса. Пред тем, как внести средства для частичного погашения, необходимо позаботиться о наличии денег для последующего взноса. При полном закрытии займа необходимо взять у кредитора, документ, подтверждающий погашение кредита досрочно. Подайте заявку на кредит прямо сейчас и получите заем, который можно гасить досрочно, частично или в полном объеме.