Рассрочка, как один из видов отношений между покупателем и продавцом, известна давно. Она базируется на принципе возврата средств за определённую покупку равными частями без переплат и процентов в течение достаточно длительного срока. При этом в договоре купли-продажи незримо участвует и третья сторона – банк, с которым магазин заключил договор.  И, получается,что вы берёте обычный потребительский кредит, но проценты «гасит» продавец. А вернее, вы сами, так как покупаете товар по завышенной стоимости изначально. Подобные манипуляции вызывают всё меньше доверия у потребителя, поэтому появление нового формата банковской продукции – карта рассрочки – стало глотком свежего воздуха.

При детальном анализе выявляется схожий алгоритм действий между двумя разновидностями. В обоих случаях деньги на покупку выделяет банк, а приобретение на особых условиях возможно лишь в торговых точках, с которыми кредитор подписал соглашение. Но есть и ряд существенных отличий, выгодно выделяющих карты рассрочки на фоне стандартных предложений и кредитных карт:

• при совершении покупки в рассрочку не нужно получать в банке подтверждение по заявке на потребительский кредит;
• у качественного продукта отсутствуют какие-либо скрытые платежи (страховки, обслуживание карты, оплата услуг информирования и прочее);
• выпуск карты не требует дополнительной оплаты;
• процент переплаты составляет 0%.

Как видим, это действительно интересное решение для людей, желающих регулярно совершать крупные покупки, но платить за них постепенно и без лишних трат. Однако стоит разобраться в происходящем более подробно, чтобы делать окончательные выводы.

Выгодная карта рассрочки: 3 кита для правильного выбора

На сегодняшний день существует несколько карт, используя которые, можно платить за покупки равными частями в течение определённого периода.О них мы поговорим позже, а сейчас рассмотрим основные критерии оценки продукта. Самых значимых 3:

1. кредитный лимит;
2. длительность действия рассрочки;
3. наличие и процент кэшбек.

В сумме эти показатели формируют условия, на которых пользователю будет выгодно или, наоборот, невыгодно сотрудничать с конкретным банком.

Кредитный лимит. Этот показатель особо важен для людей,планирующих совершать крупные приобретения «в долг». Чем выше максимальная сумма, тем больше возможностей у потенциального покупателя, и тем меньше у него ограничений. В среднем этот показатель не превышает 300-350 тысяч рублей. Но есть и исключения. Например, «Кредит Европа Банк» предлагает 600 тысяч.

ВАЖНО: Кредитный лимит возобновляемый. После полного погашения задолженности сумма восстанавливается до изначальной, либо повышается, на усмотрение кредитора.

Но не стоит обольщаться, увидев заветные цифры в описании продукта. Большинство компаний указывают максимально возможный лимит, а на первых порах выдаёт карты с усреднёнными показателями.

Длительность действия рассрочки. Параметр указывает на то, сколько по времени можно пользоваться деньгами кредитора на льготных условиях. Сегодня показатели варьируются от 11 месяцев до 3 лет, в зависимости от выбранной компании. В некоторых случаях период напрямую зависит от потраченных денег.

Кэшбек – модное нынче явление, подразумевающие возврат части средств от покупки на бонусный или основной счёт карты. Исчисляется в процентах. Станет важным показателем для активных пользователей программ рассрочки. В некоторых случаях можно рассчитывать на 20-30% кэшбек с одного приобретения, что весьма существенно.

Количество магазинов-партнёров при выборе карты рассрочки

Учитывая неразрывную связь между продавцами и банками при создании продукта, крайне весомым признаком может стать количество партнёров кредитора, которое, в свою очередь, напрямую влияет на потенциальный ассортимент товаров и услуг для пользователя.

Даже самая скромная и не раскрученная карта на сегодняшний день насчитывает не менее 30 тысяч магазинов. Цифра внушительная, но, как показывает практика, среднестатистический владелец за весь срок существования использует лишь 3-4 основных магазина.

Плюсом является и тот факт, что предложения могут действовать не только на территории нашей страны, но и за её пределами.  Поэтому совершать выгодные покупки за рубежом тоже возможно. Касательно регионов распространения программы, иногда присутствуют ограничения. Как правило, получить и воспользоваться картой можно лишь в области присутствия того или иного банка. Исключение составляет лишь «Халва» от «Совкомбанка».

Организационные моменты

Одной из сильных сторон карт рассрочки являются минимальные требования для их получения. Это касается всех современных игроков рынка. Процесс получения прост:

• подать онлайн заявку на оформление карты после предварительного ознакомления с условиями;
• дождаться предварительного решения через СМС (в среднем 5 минут);
• подтвердить свои намерения оператору в телефонном разговоре;
• указать способ получения карты (курьером или в отделении).

При этом нет необходимости собирать внушительный пакет документов, справок и прочих официальных бумаг. Всю нужную информацию компания возьмёт из кредитной истории и данных, указанных в анкете.

Казалось бы, всё складывается в пользу данного направления банковской продукции. Но есть и некоторые минусы. Главный из них – иллюзорность халявы. Пользователю может показаться, что его никто ни в чём не ограничивает, и тратить можно сколько угодно (в рамках кредитного лимита). Тем не менее, отдавать деньги всё же придётся. Причём делать это нужно строго по графику и равными долями. В противном случае могут проявляться различные штрафные санкции. Иногда это штрафы за каждый просроченный платёж, а иногда и моментальное превращение льготной карты в обычную кредитную с высокими процентами. Так что, если вы не уверены в своих силах, либо не умеете рассчитывать их правильно, лучше несколько раз подумать, прежде чем оформлять такой продукт.

ВАЖНО: Карты рассрочки не предназначены для снятия наличных со счёта. Их можно использовать только для совершения покупок и заказа услуг. Но некоторые банки предлагают дебетовый формат, при котором сумма собственных средств, положенная на карт, используется свободно.

Какая карта рассрочки лучше на сегодняшний день?

С каждым годом, начиная с 2016, на рынке появляются новые программы данного типа. На момент написания статьи их около десятка. Мы выделим лишь основных игроков, предлагающих подобную услугу:

• Home Credit Bank;
• Тинькофф;
• Совкомбанк;
• Киви Банк;
• Альфа Банк;
• Русский стандарт.

Каждая из них отличается сроком действия, доступным кредитным лимитом, дополнительными бонусами и количеством партнёров в программе. Однозначно заявлять о выгоде того или иного «пластика» невозможно, ведь требования со стороны потенциальных потребителей индивидуальны и основываются на конкретных параметрах.

Если вы точно знаете, на какие нужды хотите использовать деньги от кредитора, и в каких количествах, но пока не определились с банком-партнёром, воспользуйтесь нашей консультацией для подбора идеального исполнителя. Мы учтём все особенности вашей ситуации и сформируем список самых выгодных предложений, действующих на данный момент.