В соответствии с буквой закона и, в частности, закона «О защите прав потребителей», банки, предоставляя услуги кредитования, не имеют права навязывать приобретение дополнительных продуктов в виде страховки, автокарты и прочего. Однако на практике это происходит часто. В данном материале рассмотрим основные уловки и выходы из ситуаций при взаимодействии с кредитором.
Не только Гражданский кодекс становится на защиту законных прав граждан. Центробанк РФ выпустил распоряжение «О минимальных нормах индивидуального страхования», в котором определил порядок отказа от услуг страховой компании и ряд других технических нюансов. Но для банка это солидный источник дохода. Около 50-90% стоимости полиса возвращаются ему в качестве агентской премии.
Конечно, когда вопрос был чётко обозначен на законодательном уровне, кредиторам пришлось выкручиваться и придумывать новые способы заработка, к которым и относятся вышеперечисленные:
- медицинские сертификаты;
- помощь на дорогах;
- помощь юриста и прочее.
Опасность для заёмщика заключается в полном отсутствии рекламы данных продуктов, и, подписывая целый ворох документов, не читая их, клиент может неосознанно купить пару лишних полисов. Впрочем, ситуацию можно повернуть в свою пользу.
Период охлаждения для отказа от страховки – как это работает?
Согласно Указанию Банка России от 21.08.2017 № 4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» с 2018 года застраховавшиеся клиенты имеют право в течение 14 дней с момента оформления договора расторгнуть его и затребовать возврат страховой премии в полном объёме, если за этот период не наступил страховой случай. Таким образом, уходя от рисков повышения ставки или немотивированного отказа в кредитовании, можно согласиться на условия банка, но затем в течение двух недель отказаться от страховки на совершенно законных основаниях.
Однако сейчас кредиторы перестраховываются и в условиях контракта часто прописывают, что в случае отказа от страхового полиса ставка может быть поднята в одностороннем порядке. Естественно, перспектива пугает потенциальных клиентов. Правда, есть нюансы.
ВАЖНО: банк имеет право изменить условия кредитования в одностороннем порядке лишь при одновременном соблюдении двух условий – страховые обязательства не выполняются клиентом более 30 дней, и такая опция прописана в соглашении между кредитором и заёмщиком.
Казалось бы, хитрые банки хорошо подготовились, и теперь клиент, либо будет платить за страховой полис, либо получит высокие процентные ставки (что выгоднее, нужно разбираться в каждом отдельном случае). Но выход можно найти и здесь. Алгоритм достаточно прост:
- соблюдая сроки периода охлаждения написать заявление на отказ от страховки, предоставив его, как страховой компании, так и банку (в отдельных случаях);
- в течение 30 дней найти стороннюю страховую с более выгодными условиями и заключить с ней договор, который будет соответствовать требованиям банка;
- принести кредитору документы, подтверждающие наличие страхового полиса, показав, тем самым, что условия соблюдаются;
- расторгнуть договор с новой страховой в течение последующих 14 дней (опционально) и получить возврат всей суммы.
Как видим, решить задачу по закону можно, и на практике это не так сложно, как на бумаге.
Как без потерь расторгнуть договор коллективного страхования?
Не желая отказываться от львиной доли доходов, даже крупные и солидные банки идут на более сложные ухищрения, чтобы у клиента не было возможности расторгнуть договор страхования. К примеру, это касается коллективной страховки. С точки зрения кредитора данный механизм предполагает,что страхователем в таких случаях является сам банк, а его клиент – лишь застрахованное лицо. Поэтому заёмщик, направляя уведомление об отказе от полиса, нередко получает отказ в возврате страховой премии.
До недавнего времени ситуация была безвыходной для конечного потребителя кредитного продукта. И если он добровольно согласился подписать такой договор, шансов получить назад кровно заработанные, стремились к нулю. Но неравнодушные люди, привыкшие отстаивать свои права, сделали огромный вклад в разрешение данного вопроса. В судебной практике появились первые случаи, когда соответствующая инстанция выносила решение в пользу истца.
Например, можно ознакомиться с определением Верховного Суда РФ по делу № 49-КГ 17-24 от 31.10.2017 года, где юристы смогли доказать правоту своего клиента и вынудили ВТБ банк вернуть страховую премию в полном объёме, несмотря на то, что был заключён договор коллективного страхования.
Действенный алгоритм
Пользуясь успешной практикой, можно составить эффективный план действий для борьбы с нечестным кредитором в правовом поле:
- Написать заявление на отказ от страховки, направив его банку и страховой компании. Оно может быть составлено в свободной форме, но с приведением веских доводов в свою пользу. Например, можно использовать вышеописанное определение Верховного суда, как один из аргументов.
- Необходимо лишить банк возможности игнорировать уведомление. Для этого на Почте России можно заказать отправку ценного письма с присвоением ему трек-номера и уведомлением о получении. В этом случае кредитор обязан будет расписаться и отреагировать на заявление.
- Даже если это будет отказ, у вас будет достаточно материалов для обращения в суд и дальнейшего отстаивания своей позиции в высших инстанциях.
Кстати, на подачу иска в судебный орган отводится 3 года (срок исковой давности). И наша рекомендация – не спешить с этой процедурой. Каждый день судебная практика с положительным исходом для истца пополняется новыми случаями, что упрощает процесс рассмотрения и повышает шансы на успех.
Альтернативный способ оформить кредит без страховки
Если всё вышеописанное не вызывает у вас восторга, нет желания ввязываться в противостояние с банком, судиться с ним и тратить драгоценное время, всегда можно выбрать другой вариант – обратиться к кредитным экспертам, которые самостоятельно подберут для вас оптимальные предложения, проверят их на наличие подводных камней и уведомят обо всех возможных способах получения нужной суммы. Для этого достаточно просто оформить заявку на нашем сайте.
Защищать свои законные интересы – истинное право каждого гражданина. И даже если речь идёт о крупных игроках кредитного рынка с армией профессиональных юристов, правда останется на стороне обманутого клиента. Умело распорядившись её доказательствами, положительный результат не заставит себя долго ждать.