Пенсионеры в России, как отдельная прослойка общества, испытывают существенную нехватку финансов из-за несовершенства пенсионной программы. В результате им довольно часто приходится прибегать к помощи кредитных организаций, чтобы сводить концы с концами. Если в случае с минимальными ссудами «до следующей пенсии» проблем практически не возникает, взять кредит на большую сумму без дополнительного обеспечения практически невозможно. Но ситуацию поправит наличие недвижимого имущества в качестве залога.

Для банка выдача кредита пенсионеру – весьма рискованное мероприятие. Несмотря на безусловную материальную поддержку и регулярные выплаты со стороны государства, суммы начислений мизерны, и часто их не хватает даже на удовлетворение элементарных потребностей. Таким образом, получить назад средства, да ещё и с процентами, кредитору сложно. Тем не менее, сегодня многие организации разрабатывают специальные программы для людей предпенсионного и пенсионного возраста, подразумевающие возможно получения небольших сумм для удовлетворения первостепенных нужд. Речь идёт о нескольких тысячах рублей, например, до конца месяца.

Но что делать, если срочно понадобилась крупная ссуда? Всерьёз рассматривать кандидатуру пенсионера для выдачи кредита на несколько сотен тысяч или даже миллионов рублей банк не будет, за исключением случаев, когда заёмщик предлагает ликвидное обеспечение. Заём пенсионерам под залог недвижимости является одним из немногих вариантов взыскания дополнительных денег на:

• дорогостоящее лечение;
• оплату путёвок в санатории;
• покупку лекарств и прочее.

Однако в этом направлении существуют определённые нюансы, о которых следует знать перед обращением в банк.

Требования к пенсионеру при кредитовании под залог

Наличие ликвидного залога существенно повышает шанс на положительное решение со стороны кредитного отдела для граждан из любой социальной группы. Но пенсионеры, в виду своего особого положения, сталкиваются с некоторыми ограничениями. В первую очередь, это возраст. Максимальный возрастной порог на момент завершения договора кредитования не должен превышать 75 лет (в ряде случаев банки перестраховываются и устанавливают его на отметке 65 лет). Исключением из правил является обратная ипотека, о которой мы поговорим ниже.

Второй ключевой критерий – это наличие необходимых документов, подтверждающих статус. Для оформления кредита потребуется предоставить:

• паспорт гражданина РФ с пропиской в регионе получения ссуды;
• пенсионное удостоверение;
• сведения о размере начислений и дополнительных доходах, если таковые имеются;

При отсутствии пенсионного или других документов вероятность одобрения заявки стремится к нулю.

Ещё больше требований предъявляется к пакету документов на залоговую недвижимость. Официально необходимо подтвердить, что она принадлежит заёмщику, а акт передачи прав собственности оформлен надлежащим образом в соответствии с действующим законодательством. Также понадобятся выписки из домовой книги о прописанных на жилплощади людях, справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам, обременений на объект в результате прошлых просрочек и других штрафных санкций.

К тому же, банку потребуются сведения об оценочной стоимости недвижимости, на основании которых он сможет рассчитать процентную ставку, максимальную сумму кредитования, сроки действия договора и риски.

ИНТЕРЕСНО: практически каждый кредитор в штате имеет оценщика, за услуги которого при оформлении кредита не придётся платить. Но не стоит забывать, что в интересах банка занижение фактической стоимости жилья с целью минимизации рисков. Поэтому иногда целесообразно нанять независимую компанию для проведения оценки и оплатить её труд, чтобы получить адекватный рынку ценник.

Ликвидное недвижимое имущество при кредитовании под залог

Недвижимостью, котируемой банком в качестве обеспечения по кредитованию пенсионера могут стать самые разные объекты:

• квартиры;
• частные дома и коттеджи;
• земельные участки;
• гаражи и хозяйственные постройки;
• коммерческая недвижимость.

Однако в каждом случае ликвидность оценивается по многим критериям. Кредитор берёт во внимание техническое состояние помещения, его рыночную стоимость, возможные проблемы с переоформлением, количество собственников и или прописанных в доме людей.

ИНТЕРЕСНО: банк практически никогда не одобряет сделку, если в квартире прописаны несовершеннолетние дети или инвалиды. Ведь в случае реализации обеспечения на торгах за несоблюдение условий договора кредитования могут возникнуть существенные проблемы.

Обратная ипотека, как способ монетизации недвижимости для пенсионеров

Кредит пенсионеру под залог квартиры может быть реализован в весьма специфическом формате – через обратную ипотеку. Данное явление впервые появилось на финансовом рынке более века назад в США и Европе, но из-за высоких рисков для обеих сторон не прижилось, и было «задвинуто в дальний угол» до лучших времён. Тем не менее, спустя десятки лет программа вновь была введена в эксплуатацию, как эффективный способ стимулирования экономического роста через повышение покупательской способности слабо обеспеченных социальных групп (пенсионеров).

По сути, обратная ипотека – это кредит с пожизненной отсрочкой платежа, где обеспечением выступает недвижимость заёмщика. Оформляя её, в течение всех лет, вплоть до смерти, клиент получает определённые суммы равными частями с начислением определённого процента (в некоторых случаях возможна выдача всего кредита целиком). Кредитный лимит определяется при помощи оценки недвижимости с учётом тенденций роста. После смерти заёмщика банк забирает залог и реализует его на торгах с целью компенсации потраченных средств.

Если на Западе данная программа работает отлажено и пользуется спросом у пожилых людей, в России вопрос до конца не изучен. Развитием направления занимается Агентство финансирования жилищного строительства при государственной поддержке. Но до сих пор единый механизм взаимодействия выработан не был, равно как и не определены банки-партнёры,через которые будет реализовываться программа. Правда, некоторые подвижки в этом направлении есть. В частности, правительство Российской Федерации регулярно напоминает компетентным структурам о необходимости создания данного направления и всячески лоббирует проект на законодательном уровне.

Помните, что любые операции с недвижимостью в контексте кредитования сопряжены с различными рисками, в результате которых можно потерять единственную жилплощадь. Обращайтесь в банки для залогового кредитования только в крайних случаях. И заручитесь поддержкой профильных специалистов для оценки целесообразности и выработки правильной линии поведения. Сделать это можно на нашем сайте, заполнив онлайн-форму заявки.