Необходимость в заемных средствах может возникнуть у каждого, но получить кредит наличными не такая уж и простая задача, даже для тех, кто считает себя на 100% платежеспособным. Очень часто обращаясь за кредитом, мы получаем совсем неожиданный ответ банка, который выражается в отказе от выдачи кредита. Формулировки причин отказа в большинстве банков носят поверхностный характер и остается только догадываться, что же послужило реальной причиной отказа в выдаче кредита.

Специалисты в области кредитования – кредитные брокеры, сходятся во мнении, что основными причинами отказа, являются недостатки в качестве кредитной истории, высокий уровень долговой нагрузки, сомнения банка в трудоустройстве/уровне дохода, низкий скоринг балл набранный заемщиком, наличие негативной информации в отношении заемщика и т.д.

Следует знать, что полученный отказ в том или ином банке, вовсе не означает, что и другие банки также откажут в кредите. У каждого банка свой регламент оценки платежеспособности клиента и для какого-то банка Вы вполне можете соответствовать всем предъявляемым требованиям необходимым для получения кредита. Но все таки желательно постараться выяснить наиболее вероятную причину (причины) отказа, постараться устранить данные причины и только потом обращаться в другой банк за кредитом.

Отказ из-за кредитной истории. Сюда относятся как наличие плохой кредитной истории, так и вовсе отсутствие какой-либо кредитной истории. Действующие или закрытые продолжительные просрочки по кредитам, являются более весомым фактором негативно характеризующим Вашу благонадежность как клиента. Следует только помнить:

• во-первых. Не существует, единого для всех банков набора критериев для отнесения кредитной истории к разряду положительной, нейтральной, или отрицательной. Каждый банк самостоятельно разрабатывает критерии отнесения кредитной истории к той или иной категории качества;
• во-вторых. Разные банки используют для проверки кредитной истории, а также предоставляют информацию по обслуживанию своими заемщиками задолженности в разные Бюро Кредитных Историй, которых насчитывается намного более 20 штук. Таким образом, какой то из банков может и не увидеть у Вас просрочку, т.к. проверяемые им БКИ не отражают данную информацию;
• в-третьих. Нужно учитывать вступившие в силу с 01.03.2015 г. изменения в ФЗ «О кредитных историях», суть которых заключается в том, что в БКИ попадет информация о наличии задолженности за услуги связи и по коммунальным платежам, подобная информация будет попадать в БКИ в 10-и дневный срок после решения суда. Проверить наличие задолженности можно воспользовавшись онлайн ресурсом ФССП.

Отсутствие или недостаточность кредитной истории, также является достаточно распространенной причиной отказа. Банки, особенно с середины 2014года стали в большей степени учитывать фактор качества кредитной истории потенциальных заемщиков, а когда невозможно оценить данный фактор – выдача кредита, особенно на большую сумму, является очень рискованным мероприятием.

Недостаточность кредитной истории подразумевает, что у клиента до этого не было кредитной истории на сопоставимую с запрашиваемой сейчас суммой кредита, например: у клиента имеется положительная кредитная история по выплаченному товарному кредиту на 8 000 руб., а сейчас он хочет получить кредит в размере 500 000 руб. Естественно банк будет двояко трактовать данную кредитную историю, с одной стороны, она безусловно может быть положительной, но с другой стороны, у банка могут закрасться сомнения (зачем клиент брал кредит на 8 000 руб. и расплачивался за него в течении длительного времени, у него что не было возможности приобрести желанный товар за собственные средства, или хотя бы закрыть данный мелкий кредит досрочно). Ведь чаще всего клиенты, желающие оформить кредит на 500 000, 1 000 000 руб. и более заявляют достаточно высокий уровень дохода и сам факт наличия в их кредитной истории мелких кредитов, займов или кредитных карт с мизерными лимитами, может быть двояко расценено банком.

Отказ из-за высокой долговой нагрузки. Банки, в большинстве своем, предоставляют кредит гражданам, при условии, что их суммарный ежемесячный платеж не будет превышать 50-60% от уровня ежемесячного дохода (с учетом прожиточного минимума клиента и лиц находящихся на иждивении). С декабря 2014 года (банковских кризис), многие банки вовсе прекратили кредитование, некоторые приостановили программы рефинансирования кредитов других банков. Кто-то перестал выдавать кредиты гражданам имеющим более 2-х действующих кредитов. Эти тенденции связаны прежде всего с тем, что многие граждане «заигрались» с кредитами и уже не в состоянии обслуживать имеющуюся задолженность, а чтобы не выйти на просрочку, вынуждены брать новые кредиты, предоставляя в банк недостоверные сведения об уровне собственных доходов и используя иные схемы для получения нового кредита. Конечно лишь немногим получается выбраться из ловушки закредитованности с помощью новых кредитов, в большинстве случаев, граждане лишь оттягивают и усугубляют неизбежный конец – возникновение неплатежей по кредитам.

Сомнения банка в трудоустройстве/уровне дохода. В целях изменения сложившейся ситуации с уровнем просроченной задолженности ЦБ был разработан законопроект, позволяющий банкам запрашивать информацию из ПФР, который с 01.03.15г. вступил в силу. Теперь большинство банков, в список обязательных документов, необходимых для оформления кредита внесли предоставление клиентом СНИЛС и согласия на получение сведений о состоянии индивидуального счета в ПФР. Таким образом, банки с легкостью могут узнавать уровень официального дохода клиента, а также, что немаловажно, наименование работодателя осуществляющего отчисления в ПФР. Учитывая, что зарплата многим гражданам выплачивается в «конвертах», доказать свою платежеспособность банку будет очень затруднительно.

Отказ по скорингу. Многие банки для определения степени благонадежности клиента используют различные скоринговые модели. Скоринг – это сумма набранных Вами баллов, размер которых зависит от многих параметров (возраста, пола, стажа работы, уровня дохода, способа подтверждения, желаемой суммы кредита, наличия собственности, образования, семейного положения и т.д.), данный список можно продолжать еще очень долго. Скоринговые модели принятия решения чаще всего используются при POS-кредитовании, т.е. кредиты в магазинах, а также при кредитовании на небольшие суммы. Скоринги могут комбинироваться с иными видами проверок, причем степень и «жесткость» данных проверок также может зависеть от набранного скоринг балла.

Отказ в кредите из-за судимости. Наличие негативной информации по линии МВД, различного рода судимости, особенно преступления против личности и финансовые преступления. В большинстве случаев для банка являются негативными факторами, без срока давности. Вообще, банки не имеют права использовать в результатах проверки, какие бы то ни было базы содержащие персональную информацию о клиентах, т.к. это все является нарушением закона «о защите персональных данных». Крупные банки вовсе отошли от практики использования подобных БД в своей работе, больше ориентируясь на иные источники информации, такие как качество кредитной истории. Но многие банки до сих пор используют в проверке незаконные Базы данных, конечно ни коим образом это не афишируя.